月薪6000也需要理财吗？

黄衫女侠|文

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财商侠客行|出品

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我第一次买基金是在招行。

那是2007年下半年，我刚进入一家理财报纸当记者，作为一名新闻专业的毕业生，当时我的理财知识是相当有限的，记得面试的时候主编让我说出10家上市公司的名字，我硬掰着手指才勉强凑够，蒙混过关。

好在当时有很多资深的媒体老师带着我们做选题，那时基金版的编辑就建议我，要搞懂投资，可以自己开个户买基金，每个月做做定投，过几年说不定投资收益都是一份额外的收入了。

当时还没有“睡后收入”这个词，但抱着实现“躺着赚钱”的梦想，我很快在招行开了户买了人生中的第一只基金。记得当时买基金还是1000元起购，对于刚工作不久的我来说，真的是一笔不小的投入。

当然，跟几乎所有的投资小白一样，我的第一次投资也是以亏损告终，毕竟我买的是一只股票型基金，而A股从6000点一路向下，让我狠狠体验了一把熊市的酸爽。

没有过亏钱经验的投资小白，最后当然是惊慌失措、落荒而逃。甚至，那个我曾经用1000元站过岗的6000点，至今也还没有收复。

但这段经历却是我人生中最宝贵的财富。因为相比起同样新闻系毕业的同学，我更早打开了投资的大门，更早体验到了市场的残酷，而且由于跟投资行业打交道，更早接触到正确的投资理念。

为什么突然怀起旧来？

主要是前几天，有一位刚工作不久的小妹妹问我：

“我月薪不到6000，也可以理财吗？”

我告诉她“当然可以”。

然后她就给我讲了一个心酸的故事：原来她好不容易攒了两万块，听说理财能致富，就跟着一位投资群里的“老师”学习炒基金，后来一路亏钱，“老师”也失踪了，账户亏得只剩渣渣，之后就开始陷入“理财=骗局”的怀疑之中。

通过买基金理财没有错，但是与不恰当的朋友为伍，也可能会在理财路上误入歧途。

最近投资圈有一本书很火，叫《纳瓦尔宝典》，是硅谷知名天使投资人纳瓦尔罗列了一些“如何致富”的原则，其中有一条就是：

“世界上没有快速致富的教程。即使有，那也只是提供教程的人想从你身上赚钱。”

所以我跟小妹妹说，投资理财的第一步，就是要找到理财路上的好朋友，与正确的理念为伴。

听完我一通啰嗦之后，小妹妹说：

“好，那些复杂的投资平台不碰了，我还是先去招商银行APP上看看。”

就是这句话一下子把我拉回到了前面的怀旧当中：原来，这么多年过去了，年轻人首选的理财伙伴还是招行！

后来我找招行的小伙伴咨询了一下，他们给了我这样一个数据：

以招行的人气零钱理财“朝朝宝”为例，统计显示，自2021年初上线以来，全市场每4位个人理财投资者中就有1位购买过朝朝宝。

招行财报显示，截至2022年末，招行财富产品持仓客户4312.93万户，较上年末增长14.14%，保持双位数增长。

更值得一提的是，在招行的财富持仓客户中，超过2000万都是35岁以下的年轻人。

招行是如何赢得年轻人的信赖，成为大家理财道路上的好朋友的？

今天我们一起来找找原因。

01

简单无心机

理财道路上的好朋友长什么样？

我们可以借鉴一下生活中的择友原则。

孔子说过三个原则，精辟且直击要害，他说：

“益者三友，友直，友谅，友多闻，益矣。”

什么意思？

友直，就是为人正直，坦荡，简单直接，没有暗藏什么小心机。

友谅，意思是宽容友善，会替人着想，将“难处”留给自己。

友多闻，就是要与见识广博的人做朋友，他们往往能够在关键的时候给予我们中肯的建议。

换在投资理财上，我们要找的伙伴也可以参考这三个原则。

首先，简单无心机的，就像股神巴菲特的价值投资，提倡的就是大道至简。

但事实上，很多时候我们想要踏出理财的第一步时，就已经被眼花缭乱的产品和繁冗复杂的专业名词唬住了。

记得以前，银行理财产品还是比较容易买的，关键看“手速”。一款高收益产品一上架，抢到就是赚到。

但从去年开始，资产新规全面实行，“理财产品净值化”这一“狼来了”的故事终于成真，很多人开始真真切切地感受到：

买理财产品也有波动，也会亏钱！

我自己的感受就很强烈。今年年初的时候，家里的长辈就转过来一笔钱，说原来都是放在银行买理财产品的，虽然这两年收益降了，但总归还是稳稳的幸福。但是去年一年下来，发现不但没挣钱，反而还小亏了一点，老人家心痛得不行，说，产品太多，自己又不会选，还得让我们帮着选点靠谱的产品。

其实大家的这些“难处”，招行这位“好朋友”早就聆听到了。

“市场中每年有2万只理财产品新发，里面充满了琳琅满目的要素、名称、代码……”在招商银行2023“财富正年轻”交流会上，招商银行App经营团队负责人周丽聪一语道破了小伙伴们心中的困惑，第一，理财产品怎么选最合适？第二，怎么选才安心？

招行给出的方法就是做“简”法。

首先，操作简单、体验丝滑的App自服务是招行重点突破的方向。招行在这方面投入了非常多的资源，就是为了给客户提供更优质方便的App的财富管理自服务体验。

其次，让理财投资变得简单、省心、明白。

2021年，招行就推出了“多宝理财”，从客户视角出发，把“多家理财子的、产品形态多样的、到期日与开放日参差不齐的、要素表达各异的数十个产品”系列化、品牌化，方便客户快速找到匹配需求的产品。

简单来说，在招商银行App上购买理财产品，只需要三步操作。

①选期限。

在“多宝理财”页面上，按照自己的资金使用期限，选择周周宝、月月宝、季季宝、半年宝等期限。

② 选风险。

在不同期限的产品页面下，有“稳健低波”、“稳健增值”、“稳中求进”等三种卡片的定性描述，只需要根据自己的风险收益特征，找到合适自己的产品就可以。

以招商银行App月月宝产品页面为例，点进去之后，会看到贴心的提示“1个月后要用的钱就放月月宝”；然后就是风险特征的描述：“稳健低波”表示“追求正收益，产品波动小”，具体量化参考指标就是“平均年化3.00%，平均近1年最大回撤0.07%”；如果你觉得自己还可以承受高一点点的风险，那么就可以选择“稳健增值”类，这类产品的特征是“追求到期收益，承受适当波动”，“平均成立年化3.14%，平均近1年最大回撤0.33%”。（资料来源：招商银行App，时间：20230529）

③ 选产品

这一步其实是最省心的，因为在每一个风险卡片下面，招行只严选出了1~2只产品，只要简单比较一下，就能选到适合自己的理财产品，专治各种“选择困难症”有没有？

这样看来，简简单单三步，就可以迈出理财投资的第一步，是不是通往财富自由的道路看起来也没有那么困难了呢？

所以，这就是好朋友的意义，他们能听懂你的难处，给你最直接的方案，帮你迈出决定性的第一步。

02

把“难处”留给自己

理财体验如此丝滑，一些心思缜密的小伙伴也会问：

招行究竟是怎么做到的？

在招商银行2023“财富正年轻”交流会上，周丽聪也对此进行了“揭秘”。

第一步是“用心聆听”，发现需求。

根据最近两年的洞察，招行发现，“期限”是客户购买理财的第一心智，客户会有“这笔钱未来一定时间内不会用到”的认知。

恰恰是基于这样的需求，招行在推出“多宝家族”之后，又对产品期限进行了全覆盖，从之前的月、季、半年，全面扩展至涵盖“周-月-季-半年-多月（6-12个月）-定期（1年以上）”的全产品期限，满足了大家对于理财产品期限的全部需求。

第二步清晰刻画风险。

简单来说，就是“说人话”，如何让大家一眼就能看明白，不用多讲就能选到合适自己的产品？

这背后，招行用了“定量+定性”的打法。先基于不同产品的期限，以明确、量化的收益表现和净值回撤，刻画入池“新多宝”体系的产品的风险特征；然后，再用“稳健低波”、“稳健增值”、“稳中求进”三种卡片的定性描述，让大家一秒get到。

这样一来，大家平时觉得很难看懂的收益率、波动率等等专业名词，就都变得平易近人了。

第三步是严选产品。

这一步是最困难、专业含量也最高的。

据了解，目前招行共代销了11家理财子公司1000多只净值型理财产品。作为一个平台，如果只是无差别地把产品展示给客户，那么客户的选择成本无疑会大大增加，这也是很多小伙伴“害怕”买理财产品的原因，毕竟自己不是专业的，要是选错了呢？

因此，招行把最难的这一步留给了自己。通过专业的团队对产品进行风险评估和挑选，从源头上控制产品的质量和数量，并且定期对产品体系进行优选与更新，以实现每一期每个产品的不同风险卡片下，仅包含1-2只产品，降低客户的选择成本。

不怕“为难”自己，用专业的能力给大家解决理财道路上的疑难杂症，这种好朋友的特征，也让招行赢得了大伙的信赖，成为了很多年轻人理财路上的好朋友。

数据显示，在2023年招行新增的AUM（资产管理规模）中，超过1/3是由年轻客户贡献的。

03

丰富专业，是益友也是良师

与见识广博的朋友一起同行，这也是股神巴菲特一直向大家强调的。他曾经声称，是芒格让他进化了，“让我从猩猩进化到人类”，这个说法虽然夸张，但确实体现了芒格对他投资理念的重大影响，而芒格本身就是一位知识广博的智者。

招行也一直希望能够充当年轻人投资进化道路上的良师益友。

比如，真正的好朋友会欣赏你的优点，鼓励你做自己，激发你的潜能。

根据招行的洞察，年轻客户在权益类产品投资新客户中的占比较高，他们更敢于左侧布局。并且，新一代年轻人的左侧布局并不是客户经理推荐买什么他们就买什么，而是带有很明显的自主性选择。针对年轻人的这一投资特征，招商银行App也在逐步构建合适的场景、提供合适的工具，为客户的投资决策提供充分的支持。

另外，招行发现，在经历了市场去年的波动之后，年轻的投资者今年又有了另外一种变化，他们虽然也会在下跌中受伤，但恢复得也很快。并且，在这个过程中，展现出了很强的学习力。因此，招行也通过App、新媒体等渠道持续输出丰富的投教内容，给年轻人提供更多理财进阶的学习机会。

但是，真正的好朋友并不是那种一味奉承你的，关键时候，他们也会给你提出中肯的建议，推动你往正确的道路上再进一步。

这也是招行多年来一直在做的一项工作：

坚持普及资产配置的理念。

招行有一个观点对我触动很大，他们说，这届年轻人在理财投资方面有着更高的觉醒，但理财的难度却远高于他们的前辈。

随着无风险利率的下行，以及财富管理全面净值化时代的到来，单一的信托、理财等产品已无法提供收益稳定、无风险刚兑的投资选择。

因此，招行认为，财富管理努力的方向，应该是通过资产配置，以不同类别资产的合理搭配，降低投资组合整体的波动，从而在不确定的环境中，实现财富的稳健积累，并提升获得高收益的潜力。

于是，2022年，招行升级推出了“TREE资产配置服务体系”，旨在为客户提供科学的资产配置方案。

“TREE资产配置服务体系”跟我们传统认知中的“金字塔”资产配置体系是不太一样的，更像是一个从投资者视角出发的“接地气”版本，来看看它的三个特点。

① 简单明了的“TREE四大类资产”

跟传统资产分类体系不同，TREE资产配置服务是按照客户的家庭财富管理需求，将资产分为活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资等四大类，对应“招财树”的树叶、树根、树干和树枝，让资产配置变得更加接地气、易理解、能实操。

这样的分类，确实比起传统资产配置中的股债配比、大类资产等专业名词，更贴近生活更好理解，也让我们更容易找到自己的投资目标。

② 清晰明确的“投资仪表盘”

区别于传统定性为主的市场研判，招行会在每月以具象的“投资仪表盘”，给客户提供进取投资类资产的仓位配置建议。

比如在5月的投资仪表盘中，招行就建议客户以“积极”态度，重点布局进取投资大类产品，将进取投资仓位调至80%，在坚持长期配置理念的基础上，更好地把握阶段性投资机会。

（招商银行2023年5月“TREE投资仪表盘”）

③ 持续陪伴的“动态检视再平衡”

资产配置并不是一成不变的，招行也会在过程中及时对资产配置方案进行动态调整，来陪伴、协助客户适配需求目标与市场环境的变化。

普及资产配置理念是一项长期的工作，而招行的初心是，通过不断普及TREE的理念，让客户懂得该如何为自己的财富未来负责；通过品牌化的产品矩阵，以及对客户日常现金流管理场景的渗透，提出优化理财行为的建议，让他们逐步成为有良好理财习惯的人。

而在陪伴他们成长的过程中，招行也将收获自身财务上的成长，为财富管理的明天积蓄力量。

这也是我们找朋友的意义所在：一起成长，共赴未来。

04

结语：月薪6000元如何理财？

回到前面的话题，月薪6000的年轻人，应该如何理财？

建议大家可以看看戴夫·拉姆齐的《养老，从20岁开始》，虽然书中美国人的背景和习惯跟我们不太一样，但是理念上还是有很多可以借鉴的地方的，比如，对年轻人来说，有三步是当下就可以学起来的。

第一， 不做月光族。

第二， 存下一笔1万元的应急基金（现金）。

第三， 将收入的10%-15%用于投资理财。

哦，对了，还有一步，就是我们前面说的，要找到理财路上的好朋友，简单理财、快乐投资，享受复利的力量。

投资有风险，入市需谨慎

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